Защита прав потребителей финансовых услуг — дело государственной важности
Сергей Пачковский, кандидат в Народные депутаты Украины по 221 округу (Печерский район г. Киева), со-председатель ВОО «Комитет избирателей Украины - потребителей финансовых услуг (заемщики – вкладчики)»
Сама природа финансовой системы государства насквозь пропитана разнообразными законодательными нормами, правоприменительной практикой и обычаями делового оборота, которые составляют ее основу. Оттого финансовая грамотность приобретает все большую актуальность в развитых странах, становясь залогом нормального функционирования банковского и финансового секторов. А ее отсутствие влечет беззаконие и банковский произвол, приводящий к порабощению недобросовестными финансистами простых граждан, представителей малого и среднего бизнеса.
Так случилось с пресловутым кризисом-2008, когда многие клиенты финансовых учреждений допустили серьезные ошибки и понесли значительные финансовые потери именно по причине правовой безграмотности и халатного отношения к своим правам во взаимоотношениях с банками. Наши граждане, набирая всевозможные кредиты, были полностью лишены банальных знаний о защищающих их законах, абсолютно не понимая природу финансовых взаимоотношений, и, конечно же, не имели возможности защитить свои интересы в дальнейших конфликтах с финансовыми организациями.
Всем нам известно к чему это привело. Однако пришло время для принятия решительных мер, позволяющих облегчить гражданам Украины процесс урегулирования споров с банковскими и финансовыми организациями.
Для Украины грядущие парламентские выборы могут стать переломным моментом в борьбе за права заемщиков и вкладчиков, хотя бы потому, что снова заставят политические силы вспомнить о существовании проблем этой многомиллионной группы населения.
А в мире начало борьбе уже положено. После четырех лет банковской посткризисной кабалы и Европа, и Россия начали предпринимать шаги по внедрению специализированных институтов, способных защитить права потребителей финансовых услуг.
Так, весной этого года Европейская комиссия предложила внести соответствующие поправки в европейское законодательство. С таким предложением выступил Мишель Барнье, комиссар по вопросам внутреннего рынка и услуг ЕС, который абсолютно справедливо заявил, что финансовый кризис стал кризисом доверия потребителей. «Именно поэтому мы приняли пакет поправок, затрагивающий исключительно потребителей, чтобы они могли выбрать финансовые продукты, основанные на четкой информации и профессиональной консультации, которая ставит интересы потребителей в первую очередь».
В России на протяжении всего 2012 года активно обсуждается необходимость учреждения службы финансовых уполномоченных. Службу предполагается создать в форме некоммерческой организации. Согласно проекту закона, в формировании ее руководства смогут принимать участие саморегулируемые организации, профессиональные объединения, союзы, ассоциации, созданные в финансовых сферах, а также уполномоченные федеральные органы государственной власти, в том числе осуществляющие надзор над финансовыми организациями.
Украине, которая как всегда опаздывает, совсем не обязательно изобретать велосипед. Достаточно будет перенять российскую идею, которая уже проходит обсуждение в законодательном органе. Россияне решили поручить разрешение разногласий между потребителями финансовых услуг и финучреждениями специальной организации – Службе финансовых уполномоченных. Нам также следует задуматься о подобной институции.
Одним из пунктов моей предвыборной программы, которую разделяют и мои баллотирующиеся коллеги -адвокат Александр Луговец и правозащитник Федор Олексюк, а также миллионы заемщиков и вкладчиков Украины, является создание при Президенте Украины специализированного Совета по защите экономических интересов населения, в частности заемщиков и вкладчиков, который бы ограждал украинцев от беспредела коррумпированных банкиров, судей, правоохранителей. Предполагается, что в состав Совета изначально войдут как признанные эксперты в сфере банковского и финансового права, так и потерпевшие от произвола банковских чиновников, а также правозащитники, осуществляющие свою деятельность в этом направлении.
Совет по защите экономических интересов населения станет консультативным органом при Президенте Украины, образованным в целях оказания содействия главе государства в реализации его конституционных полномочий в области обеспечения и защиты прав и свобод заемщиков и вкладчиков, информирования Президента Украины о положении дел в этой области, содействия развитию институтов гражданского общества, подготовки предложений главе государства по вопросам, входящим в компетенцию Совета.
Одной из важнейших функций Совета должно стать проведение широкоформатной кампании по разъяснению населению прав во взаимоотношениях с финансовыми учреждениями, органами исполнительной службы, правоохранительными и другими государственными органами с особо высоким уровнем коррумпированности. Это действительно критически важно, учитывая результаты некоторых авторитетных исследований. Например, в декабре 2010 года проектом Агентства США по международному развитию (USAID) «Развитие финансового сектора» (FINREP) было проведено исследование состояния финансовой грамотности населения Украины. Результаты неприятно удивили: более 50 % опрошенных не смогли правильно ответить на несложные финансовые вопросы.
А между тем, украинское финансовое законодательство несовершенно, и количество пробелов в нем ставит граждан нашей страны в положение, при котором защитить свои права как потребителей финансовых услуг не представляется возможным.
Вот выдержка из комментария юриста проекта USAID/FINREP Юлии Витки:
"Закон о финансовых услугах только упоминает о том, что потребители являются участниками услуг и содержит лишь некоторые требования к информации, которая должна предоставляться по требованию клиента. В закон «О рекламе» вписана весьма ограниченная норма и он не регулирует рекламу финансовых услуг должным образом. Определение финансовой услуги содержится в законе «О государственном регулировании рынка финансовых услуг», однако в нем четко не сказано, например, подпадает ли покупка недвижимости в кредит под понятие «потребительного кредита», то есть считается ли недвижимость продуктом.
Под действие закона Украины «О защите прав потребителей» финансовые услуги не подпадают, и профильные инспекции пострадавшим реально помочь не могут. Несмотря на то, что регулятор устанавливает достаточно жесткие правила по раскрытию информации для банковских учреждений, все равно периодически в Украине рекламируют «беспроцентные кредиты».
Отдельным постановлением НБУ от 10 мая 2007 года № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» обязал банки предоставлять все данные о процентной ставке по кредиту, всех сопутствующих платежах, а также других финансовых обязательствах потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе в пользу третьих лиц – страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и так далее. Договоры, подписанные потребителем без предоставления этих материалов могут быть признаны недействительными в судебном порядке.
Судебная практика по делам касательно финансовых услуг также разнообразна. Например, некоторые суды рассматривают споры по кредитам в контексте закона о защите прав потребителей, освобождая граждан от уплаты пошлины, а другие – нет".
Итак, дорогу осилит идущий. Не такой уже беспросветной кажется ситуация, когда есть алгоритм реальных действий. Все что нужно для того, чтобы запустить механизм, способный изменить к лучшему качество жизни миллионов украинских заемщиков и вкладчиков – поддержка Президента, координационный центр, массовое образование и реформирование законодательства. Выбор за нами.
Сама природа финансовой системы государства насквозь пропитана разнообразными законодательными нормами, правоприменительной практикой и обычаями делового оборота, которые составляют ее основу. Оттого финансовая грамотность приобретает все большую актуальность в развитых странах, становясь залогом нормального функционирования банковского и финансового секторов. А ее отсутствие влечет беззаконие и банковский произвол, приводящий к порабощению недобросовестными финансистами простых граждан, представителей малого и среднего бизнеса.
Так случилось с пресловутым кризисом-2008, когда многие клиенты финансовых учреждений допустили серьезные ошибки и понесли значительные финансовые потери именно по причине правовой безграмотности и халатного отношения к своим правам во взаимоотношениях с банками. Наши граждане, набирая всевозможные кредиты, были полностью лишены банальных знаний о защищающих их законах, абсолютно не понимая природу финансовых взаимоотношений, и, конечно же, не имели возможности защитить свои интересы в дальнейших конфликтах с финансовыми организациями.
Всем нам известно к чему это привело. Однако пришло время для принятия решительных мер, позволяющих облегчить гражданам Украины процесс урегулирования споров с банковскими и финансовыми организациями.
Для Украины грядущие парламентские выборы могут стать переломным моментом в борьбе за права заемщиков и вкладчиков, хотя бы потому, что снова заставят политические силы вспомнить о существовании проблем этой многомиллионной группы населения.
А в мире начало борьбе уже положено. После четырех лет банковской посткризисной кабалы и Европа, и Россия начали предпринимать шаги по внедрению специализированных институтов, способных защитить права потребителей финансовых услуг.
Так, весной этого года Европейская комиссия предложила внести соответствующие поправки в европейское законодательство. С таким предложением выступил Мишель Барнье, комиссар по вопросам внутреннего рынка и услуг ЕС, который абсолютно справедливо заявил, что финансовый кризис стал кризисом доверия потребителей. «Именно поэтому мы приняли пакет поправок, затрагивающий исключительно потребителей, чтобы они могли выбрать финансовые продукты, основанные на четкой информации и профессиональной консультации, которая ставит интересы потребителей в первую очередь».
В России на протяжении всего 2012 года активно обсуждается необходимость учреждения службы финансовых уполномоченных. Службу предполагается создать в форме некоммерческой организации. Согласно проекту закона, в формировании ее руководства смогут принимать участие саморегулируемые организации, профессиональные объединения, союзы, ассоциации, созданные в финансовых сферах, а также уполномоченные федеральные органы государственной власти, в том числе осуществляющие надзор над финансовыми организациями.
Украине, которая как всегда опаздывает, совсем не обязательно изобретать велосипед. Достаточно будет перенять российскую идею, которая уже проходит обсуждение в законодательном органе. Россияне решили поручить разрешение разногласий между потребителями финансовых услуг и финучреждениями специальной организации – Службе финансовых уполномоченных. Нам также следует задуматься о подобной институции.
Одним из пунктов моей предвыборной программы, которую разделяют и мои баллотирующиеся коллеги -адвокат Александр Луговец и правозащитник Федор Олексюк, а также миллионы заемщиков и вкладчиков Украины, является создание при Президенте Украины специализированного Совета по защите экономических интересов населения, в частности заемщиков и вкладчиков, который бы ограждал украинцев от беспредела коррумпированных банкиров, судей, правоохранителей. Предполагается, что в состав Совета изначально войдут как признанные эксперты в сфере банковского и финансового права, так и потерпевшие от произвола банковских чиновников, а также правозащитники, осуществляющие свою деятельность в этом направлении.
Совет по защите экономических интересов населения станет консультативным органом при Президенте Украины, образованным в целях оказания содействия главе государства в реализации его конституционных полномочий в области обеспечения и защиты прав и свобод заемщиков и вкладчиков, информирования Президента Украины о положении дел в этой области, содействия развитию институтов гражданского общества, подготовки предложений главе государства по вопросам, входящим в компетенцию Совета.
Одной из важнейших функций Совета должно стать проведение широкоформатной кампании по разъяснению населению прав во взаимоотношениях с финансовыми учреждениями, органами исполнительной службы, правоохранительными и другими государственными органами с особо высоким уровнем коррумпированности. Это действительно критически важно, учитывая результаты некоторых авторитетных исследований. Например, в декабре 2010 года проектом Агентства США по международному развитию (USAID) «Развитие финансового сектора» (FINREP) было проведено исследование состояния финансовой грамотности населения Украины. Результаты неприятно удивили: более 50 % опрошенных не смогли правильно ответить на несложные финансовые вопросы.
А между тем, украинское финансовое законодательство несовершенно, и количество пробелов в нем ставит граждан нашей страны в положение, при котором защитить свои права как потребителей финансовых услуг не представляется возможным.
Вот выдержка из комментария юриста проекта USAID/FINREP Юлии Витки:
"Закон о финансовых услугах только упоминает о том, что потребители являются участниками услуг и содержит лишь некоторые требования к информации, которая должна предоставляться по требованию клиента. В закон «О рекламе» вписана весьма ограниченная норма и он не регулирует рекламу финансовых услуг должным образом. Определение финансовой услуги содержится в законе «О государственном регулировании рынка финансовых услуг», однако в нем четко не сказано, например, подпадает ли покупка недвижимости в кредит под понятие «потребительного кредита», то есть считается ли недвижимость продуктом.
Под действие закона Украины «О защите прав потребителей» финансовые услуги не подпадают, и профильные инспекции пострадавшим реально помочь не могут. Несмотря на то, что регулятор устанавливает достаточно жесткие правила по раскрытию информации для банковских учреждений, все равно периодически в Украине рекламируют «беспроцентные кредиты».
Отдельным постановлением НБУ от 10 мая 2007 года № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» обязал банки предоставлять все данные о процентной ставке по кредиту, всех сопутствующих платежах, а также других финансовых обязательствах потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе в пользу третьих лиц – страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и так далее. Договоры, подписанные потребителем без предоставления этих материалов могут быть признаны недействительными в судебном порядке.
Судебная практика по делам касательно финансовых услуг также разнообразна. Например, некоторые суды рассматривают споры по кредитам в контексте закона о защите прав потребителей, освобождая граждан от уплаты пошлины, а другие – нет".
Итак, дорогу осилит идущий. Не такой уже беспросветной кажется ситуация, когда есть алгоритм реальных действий. Все что нужно для того, чтобы запустить механизм, способный изменить к лучшему качество жизни миллионов украинских заемщиков и вкладчиков – поддержка Президента, координационный центр, массовое образование и реформирование законодательства. Выбор за нами.
