Чи стануть жертви банківського свавілля рушійною силою революції в системі?
Сергей Пачковский, Член Соза юристов Украины
У них деньги. У них власть. Но ведь нас больше!
УААП, ВОО «КИУ-ПФУ (ЗВ)» uaap.kiev.ua
Оглядываясь на события, затронувшие потребителей финансовых услуг с начала кризиса 2008 года, становится действительно не по себе. Словно страшный сон – разоренные семьи, разрушенные судьбы, смерти от безысходности… Все это печальные следствия людской неосмотрительности, государственного «крышевания» банковской системы, и, конечно, бесконечного произвола финансовых структур.
Даже сегодня, спустя три года, многие пострадавшие тогда все еще не смоги встать на ноги после сокрушительного удара системы, оказавшись в полном бесправии, лишившись не только материальных благ, но и надежды, которая обычно умирает последней.
В случае постоянных выступлений населения Греции, которое рьяно отстаивает свои права, даже ценой возможного выхода страны из зоны ЕС, в случае повторяющихся митингов чернобыльцев под правительственными зданиями в Украине, народу хватает самосознания и самооценки идти и защищать свои права активно. И каким бы ни было дальнейшее решение уполномоченных органов власти относительно поднимаемого ими вопроса, они в любом случае заслуживают уважения и восхищения в своей борьбе за право - против произвола, бесправия и единоличных решений. Недаром, бывший Президент Франции Николя Саркози назвал греческий народ «великим в своей борьбе», хотя и инициировал санкции против их страны…
От протестов против существующей мировой финансовой системы, которая ввергает современное общество в агонию, превращая при помощи мошеннически навязанных кредитов свободных граждан в бесправных рабов, уже почти год лихорадит весь мир. По всему США прокатилось протестное движение негодующих под названием «Захвати Уолл-Стрит».
У нас же дела обстоят по-другому. Франклин сказал, что демократия – это когда два волка и ягненок решают, что будет на обед. Пожалуй, эта фраза как нельзя лучше описывает ситуацию, в которой сегодня оказались украинские заемщики и вкладчики.
Одним из наиболее существенных факторов, который препятствует выходу украинского общества и экономики из кризиса, является авторитарный диктат банков, которые своей эгоистичной политикой в кредитной сфере загнали миллионы украинских граждан в настоящую кабалу.
Давайте рассмотрим эту проблему в ретроспективе последних лет. В 2006-2008 годах кредиты на автомобили и недвижимость выдавались под ставки 12-16 % годовых. Таким образом, банки создали прецедент по высоким процентным ставкам, ранее неизвестный в истории. Многие из кредитов либо давались под покупку недвижимости, либо для предпринимательской деятельности или покупок под залог недвижимости. Банки ориентировались на высокую стоимость недвижимости, на деле завышенной в 3-5 раз, и не утруждали себя детальной проверкой платежеспособности заёмщика. В том числе – в будущем и при возможных изменениях экономической ситуации в государстве, как-то рост курса доллара или финансовый кризис. Перед кризисом, который в первую очередь отразился на росте курса доллара по отношению к гривне, украинским гражданам предлагалось оформлять кредиты в валюте, чаще всего в долларах. Граждане США и жители Европейского Союза в это время оформляли кредиты под процентную ставку в размере 3-5 % годовых. Даже сегодня самая высокая процентная ставка по ипотечным кредитам в Америке не превышает 5 %. Откуда взялись украинские процентные ставки? Неужели украинские граждане богаче, чем граждане США или ЕС? Почему тогда, если сравнивать процентные годовые ставки украинских банков и западных, получается, что чистая прибыль банка на одном вкладчике составляла 9-10 % годовых (5 % уплачивалось банком за иностранные кредиты).
За три года, с 2006 по 2008 год, когда в Украине активно и практически без ограничений нашим соотечественникам предоставлялись кредиты, банки получили до 30 % чистой прибыли с каждого заёмщика, таким образом, собственники банков увеличили свои капиталы в пять раз.
Платежеспособные заемщики, которые согласились платить завышенные процентные ставки и комиссии, несмотря на кризис, позволили крупным банкам получить беспрецедентно высокую прибыль. Увеличение прибыли от операций полностью перекрыло рост резервов крупнейших банков. По словам самих банкиров, рост прибыли в том же 2008 году поддерживала девальвация гривны.
Исходя из обнародованной НБУ отчётности банковской системы за 2006 - 2008 годы, 18 крупнейших банков получили рекордную прибыль от операций до формирования резервов – почти 50 млрд гривен, причём в 2008 году эта сумма составила 24,998 млрд гривен! При этом НБУ не сообщил, за счет чего произошел рост собственного капитала коммерческих банков и отказался от предоставления развернутой информации о структуре доходов и расходов банков, как это практиковалось ранее. Ничего не сообщалось о банкротствах украинских банков. Более того, на 1 января 2009 (кризисного) года в стране действовало на 9 банков больше чем на начало 2008 года (184 банка в январе 2009 года, 175 банков в январе 2008 года). В то же время в США, на родине мирового финансового кризиса, в 2008 году обанкротилось 26 банков. Можно утверждать, что объявление кризиса позволило банкирам «заморозить» депозиты и поднять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам, оказывая давление на заемщиков и угрожая штрафными санкциями и отчуждением имущества.
Большинство кредитов предоставлялись заемщикам для приобретения или улучшения жилищных условий, а так же для предпринимательской деятельности. В обеспечение кредитов предоставлялись залоги в виде движимого и недвижимого имущества. Финансовые структуры, предоставляя кредиты, ориентировались на высокую доходную ставку, которая, как правило, давала возможность зарабатывать на предоставлении кредитов от 200 до 500 % годовых. Финансовые структуры, как правило, при предоставлении кредитов не утруждали себя детальной проверкой платежеспособности заёмщика. Основная масса денежных средств выдавалась через банки в долларах США, несмотря на то, что согласно закону, единственным законным платежным средством в Украине была и остается гривна. Это привело к тому, что большинство заемщиков не смогли своевременно погашать проценты по займам, равно как и сами займы, что особенно ударило по украинцу со значительным скачком курса валюты по отношению к гривне.
Описанная ситуация усугубила приход Мирового финансового кризиса в Украину и существенно повлияла на масштабы его проявления.
Заморозив выплаты процентов по депозитам и сами депозиты, нечистые на руку дельцы и собственники банков сумели переложить всю ответственность за это на заемщиков кредитных средств, несмотря на законы, согласно которым банкиры должны были создать у себя накопительные фонды для покрытия разного рода потерь, вызванных форс-мажорными обстоятельствами, так как это происходит в других странах или пойти путем заимствования средств у государства. Предложив заемщикам реструктуризацию кредитов под 1-2 % годовых, как это происходит в развитых странах (Великобритания, Австрия, США и т. д.), а не наоборот, увеличивать процентные ставки по кредитам до 35-40 % и требовать их досрочного погашения.
Банки смогли прокрутить более 250 миллиардов гривен, мошенническим способом на протяжении 2006 - 2008 годов, получая до 500% годовой прибыли.
Учитывая 500 % прибыли крупнейших украинских банков, заёмщики, которые взяли кредиты в 2006-2008 годах, вообще могут отказаться от каких-либо выплат по этим кредитам. Наоборот, самим заёмщикам необходимо требовать у государства, которому мы все честно платим налоги за поддержание правопорядка в том числе, разобраться с банками, незаконно обогатившимися на средствах честных заёмщиков. Более того, необходимо требовать у государственных органов вернуть незаконно вывезенную из Украины сверхприбыль, более того, обложить её всеми причитающимися налогами. Это элементарно решило бы проблему с дефицитом государственного бюджета, с нищенскими зарплатами учителей, врачей, чиновников низшего и среднего звена, а также всех находящихся на государственном обеспечении работающих людей в нашем государстве. Эта сумма могла бы стать началом новой финансово-экономической политики государства, и положила бы конец унижениям граждан и конец коррупции, которая получила особенный расцвет в 2006-2008 годах. В том числе и благодаря беспрецедентно завышенным процентным ставкам по кредитам.
И вот, спустя годы бедствий клиентов украинских банков, спустя последующие унизительные моменты общения с банковскими служащими и их приспешниками, которое не всегда протекало в правовом поле, единая почти кричащая проблема все еще не заставила их заявить о ней во всеуслышание.
Создается впечатление, что украинские жертвы банковского произвола обладают неким «латентным правосознанием», то есть под воздействием неких факторов не ощущают необходимости защищать свои права и отстаивать законные интересы. Один из таких факторов – навязанное честному заемщику ощущение того, что именно он виноват в своей неплатежеспособности, в том, что вовремя не прочитал условия кредитного договора, или не разобрался в нем в должной мере, в том, что не предсказал скачек валюты, в том, что не смог удержать свой бизнес на плаву, в том, что своими руками разрушил все, что имел до начала пресловутого кризиса….
Увы, когда мы начинаем винить себя в своих бедах, мы впадаем в глубокую депрессию. Чувства не оставляют рассудку возможности понять и проанализировать истинное положение вещей и порядок цифр. Но эмоции когда-то отступают. И когда это, наконец, произойдет, а произойдет рано или поздно, но обязательно, появится жажда справедливости, которая и выведет народ на улицы, непосредственно за неделю до виборов народних депутатов Украины. Правильной является позиция инициаторов проведения II – го Всеукраинского Съезда-Форума «Защити себя, семью, бизнес», которые совместно с адвокатами и частнопрактикующими юристами 7-8 августа 2012 года в Киеве проведут Съезд, на котором будет предложена программа и рекомендаций по выходу из кризиса для Правительства и Президента Украины, а так же будут выдвинуты кандидаты в народные депутаты Украины от участников Съезда, в лице известных правозащитников, адвокатов и самих пострадавших от банковского беспредела потребителей финансовых услуг.
Так было и с цветными революциями, и с «магрибскими» событиями… И вот первые ласточки будущих восстаний за финансовую справедливость появились даже в США, стране, которая еще недавно сама насаждала и финансировала разнообразные бунты в развивающихся странах.
Точка невозврата близится. Если в ближайшие годы государство не сделает существенные шаги к разрешению проблем этих многочисленных слоев населения, чаша народного терпения переполнится, после чего начало широкомасштабного движения по типу «захватим Майдан» превратится из угрозы в реальность. И тогда социально-экономические требования граждан будут достигаться политическими методами, а о букве закона никто и не вспомнит, но обратим винмание на корень зла, который кроется в действиях правительства Украины и руководства НБУ 2008-02009 годов. И обратим взор действующего Премьер-министра Николая Азарова и Президента Виктора Януковича на факты реальнго выведения из Украины колоссальных капиталов кучкой мошенников, которых поддерживало предыдущее правительство.
Хотя, справедливо будет заметить, что само по себе движение такого толка вряд ли поможет финансовому оздоровлению экономики страны, и скорее будет способствовать не восстановлению, а лишь ускорению её общего развала потому УААП и ВОО «КЗУ-ПФУ (ЗВ)» обращают внимание действующей власти на необходимость осуществить полную ревизию в финансово-банковской сфере Украины за 2007-2009 гг. и на необходимость обязать, по примеру Президента РФ Путина, вернуть нуворишей и олигархов капиталы в страну, что позволит вырвать экономику из хаоса и беспредела творящегося с ней сей час, получить средства на проведение реформ начатых действующим Правительством и Президентом, на реализацию социальных программ направив финансовые потоки на благо народа Украины, а не кучки присосавшихся к власти проходимцев и мошенников.
УААП, ВОО «КИУ-ПФУ (ЗВ)» uaap.kiev.ua
Оглядываясь на события, затронувшие потребителей финансовых услуг с начала кризиса 2008 года, становится действительно не по себе. Словно страшный сон – разоренные семьи, разрушенные судьбы, смерти от безысходности… Все это печальные следствия людской неосмотрительности, государственного «крышевания» банковской системы, и, конечно, бесконечного произвола финансовых структур.
Даже сегодня, спустя три года, многие пострадавшие тогда все еще не смоги встать на ноги после сокрушительного удара системы, оказавшись в полном бесправии, лишившись не только материальных благ, но и надежды, которая обычно умирает последней.
В случае постоянных выступлений населения Греции, которое рьяно отстаивает свои права, даже ценой возможного выхода страны из зоны ЕС, в случае повторяющихся митингов чернобыльцев под правительственными зданиями в Украине, народу хватает самосознания и самооценки идти и защищать свои права активно. И каким бы ни было дальнейшее решение уполномоченных органов власти относительно поднимаемого ими вопроса, они в любом случае заслуживают уважения и восхищения в своей борьбе за право - против произвола, бесправия и единоличных решений. Недаром, бывший Президент Франции Николя Саркози назвал греческий народ «великим в своей борьбе», хотя и инициировал санкции против их страны…
От протестов против существующей мировой финансовой системы, которая ввергает современное общество в агонию, превращая при помощи мошеннически навязанных кредитов свободных граждан в бесправных рабов, уже почти год лихорадит весь мир. По всему США прокатилось протестное движение негодующих под названием «Захвати Уолл-Стрит».
Движение, начавшееся 17 сентября 2011 года на Манхеттене, распространившееся на многие города и штаты Америки, поддержали в 80 странах мира. Во Франкфурта-на-Майне пикетировали Европейский центробанк. В Риме протесты переросли в массовые беспорядки. Город понес убытки в два миллиона евро.Инициатор движения «Захвати Уолл-Стрит», гражданин Канады Калле Ласн, который планирует повторить его и в 2012 году, оценил эту акцию как попытку применить опыт «арабской весны» на Западе. Десятки тысяч митингующих не только в Америке, но и по всему миру, среди которых независимые избиратели, люди среднего возраста, потерявшие из-за мошенников-финансистов свое имущество и работу, студенты, представители творческой интеллигенции и даже профессуры, требовали от властей прекратить «финансовый терроризм», выступали против «засилья финансовых тузов», «налоговых льгот в пользу миллионеров и миллиардеров» и «корпоративной жадности». Это движение часто сравнивают с консервативной Чайной партией и с большевистской революцией в России, протестами в Греции. Но, несмотря на свою массовость, у движения нет ярких лидеров и чёткой политической программы. Зато есть много недовольства и возмущения существующим экономическим положением, особенно постепенным вымыванием среднего класса. Это отсутствие вождизма и есть проявление настоящей демократии, что повлияло на поддержку Сенатом и Конгрессом США инициативы президента Обамы о проведении массовой реструктуризации по ипотечным кредитам с установлением ставки до 1 % годовых и соответствующей рекомендацией вернуть «изъятое» у заемщиков в 2008 – 2011 годах имущество, а в случае реализации изъятого имущества - предоставить бывшим собственникам аналогичное имущество. Результатом одобрения данной инициативы стал возврат ипотеки на 50 000 000 000 долларов США и принятие решения о национализации ряда банков виновных в возникновении финансового кризиса.
У нас же дела обстоят по-другому. Франклин сказал, что демократия – это когда два волка и ягненок решают, что будет на обед. Пожалуй, эта фраза как нельзя лучше описывает ситуацию, в которой сегодня оказались украинские заемщики и вкладчики.
Одним из наиболее существенных факторов, который препятствует выходу украинского общества и экономики из кризиса, является авторитарный диктат банков, которые своей эгоистичной политикой в кредитной сфере загнали миллионы украинских граждан в настоящую кабалу.
Давайте рассмотрим эту проблему в ретроспективе последних лет. В 2006-2008 годах кредиты на автомобили и недвижимость выдавались под ставки 12-16 % годовых. Таким образом, банки создали прецедент по высоким процентным ставкам, ранее неизвестный в истории. Многие из кредитов либо давались под покупку недвижимости, либо для предпринимательской деятельности или покупок под залог недвижимости. Банки ориентировались на высокую стоимость недвижимости, на деле завышенной в 3-5 раз, и не утруждали себя детальной проверкой платежеспособности заёмщика. В том числе – в будущем и при возможных изменениях экономической ситуации в государстве, как-то рост курса доллара или финансовый кризис. Перед кризисом, который в первую очередь отразился на росте курса доллара по отношению к гривне, украинским гражданам предлагалось оформлять кредиты в валюте, чаще всего в долларах. Граждане США и жители Европейского Союза в это время оформляли кредиты под процентную ставку в размере 3-5 % годовых. Даже сегодня самая высокая процентная ставка по ипотечным кредитам в Америке не превышает 5 %. Откуда взялись украинские процентные ставки? Неужели украинские граждане богаче, чем граждане США или ЕС? Почему тогда, если сравнивать процентные годовые ставки украинских банков и западных, получается, что чистая прибыль банка на одном вкладчике составляла 9-10 % годовых (5 % уплачивалось банком за иностранные кредиты).
За три года, с 2006 по 2008 год, когда в Украине активно и практически без ограничений нашим соотечественникам предоставлялись кредиты, банки получили до 30 % чистой прибыли с каждого заёмщика, таким образом, собственники банков увеличили свои капиталы в пять раз.
Платежеспособные заемщики, которые согласились платить завышенные процентные ставки и комиссии, несмотря на кризис, позволили крупным банкам получить беспрецедентно высокую прибыль. Увеличение прибыли от операций полностью перекрыло рост резервов крупнейших банков. По словам самих банкиров, рост прибыли в том же 2008 году поддерживала девальвация гривны.
Исходя из обнародованной НБУ отчётности банковской системы за 2006 - 2008 годы, 18 крупнейших банков получили рекордную прибыль от операций до формирования резервов – почти 50 млрд гривен, причём в 2008 году эта сумма составила 24,998 млрд гривен! При этом НБУ не сообщил, за счет чего произошел рост собственного капитала коммерческих банков и отказался от предоставления развернутой информации о структуре доходов и расходов банков, как это практиковалось ранее. Ничего не сообщалось о банкротствах украинских банков. Более того, на 1 января 2009 (кризисного) года в стране действовало на 9 банков больше чем на начало 2008 года (184 банка в январе 2009 года, 175 банков в январе 2008 года). В то же время в США, на родине мирового финансового кризиса, в 2008 году обанкротилось 26 банков. Можно утверждать, что объявление кризиса позволило банкирам «заморозить» депозиты и поднять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам, оказывая давление на заемщиков и угрожая штрафными санкциями и отчуждением имущества.
Большинство кредитов предоставлялись заемщикам для приобретения или улучшения жилищных условий, а так же для предпринимательской деятельности. В обеспечение кредитов предоставлялись залоги в виде движимого и недвижимого имущества. Финансовые структуры, предоставляя кредиты, ориентировались на высокую доходную ставку, которая, как правило, давала возможность зарабатывать на предоставлении кредитов от 200 до 500 % годовых. Финансовые структуры, как правило, при предоставлении кредитов не утруждали себя детальной проверкой платежеспособности заёмщика. Основная масса денежных средств выдавалась через банки в долларах США, несмотря на то, что согласно закону, единственным законным платежным средством в Украине была и остается гривна. Это привело к тому, что большинство заемщиков не смогли своевременно погашать проценты по займам, равно как и сами займы, что особенно ударило по украинцу со значительным скачком курса валюты по отношению к гривне.
Описанная ситуация усугубила приход Мирового финансового кризиса в Украину и существенно повлияла на масштабы его проявления.
Заморозив выплаты процентов по депозитам и сами депозиты, нечистые на руку дельцы и собственники банков сумели переложить всю ответственность за это на заемщиков кредитных средств, несмотря на законы, согласно которым банкиры должны были создать у себя накопительные фонды для покрытия разного рода потерь, вызванных форс-мажорными обстоятельствами, так как это происходит в других странах или пойти путем заимствования средств у государства. Предложив заемщикам реструктуризацию кредитов под 1-2 % годовых, как это происходит в развитых странах (Великобритания, Австрия, США и т. д.), а не наоборот, увеличивать процентные ставки по кредитам до 35-40 % и требовать их досрочного погашения.
Банки смогли прокрутить более 250 миллиардов гривен, мошенническим способом на протяжении 2006 - 2008 годов, получая до 500% годовой прибыли.
Учитывая 500 % прибыли крупнейших украинских банков, заёмщики, которые взяли кредиты в 2006-2008 годах, вообще могут отказаться от каких-либо выплат по этим кредитам. Наоборот, самим заёмщикам необходимо требовать у государства, которому мы все честно платим налоги за поддержание правопорядка в том числе, разобраться с банками, незаконно обогатившимися на средствах честных заёмщиков. Более того, необходимо требовать у государственных органов вернуть незаконно вывезенную из Украины сверхприбыль, более того, обложить её всеми причитающимися налогами. Это элементарно решило бы проблему с дефицитом государственного бюджета, с нищенскими зарплатами учителей, врачей, чиновников низшего и среднего звена, а также всех находящихся на государственном обеспечении работающих людей в нашем государстве. Эта сумма могла бы стать началом новой финансово-экономической политики государства, и положила бы конец унижениям граждан и конец коррупции, которая получила особенный расцвет в 2006-2008 годах. В том числе и благодаря беспрецедентно завышенным процентным ставкам по кредитам.
И вот, спустя годы бедствий клиентов украинских банков, спустя последующие унизительные моменты общения с банковскими служащими и их приспешниками, которое не всегда протекало в правовом поле, единая почти кричащая проблема все еще не заставила их заявить о ней во всеуслышание.
Создается впечатление, что украинские жертвы банковского произвола обладают неким «латентным правосознанием», то есть под воздействием неких факторов не ощущают необходимости защищать свои права и отстаивать законные интересы. Один из таких факторов – навязанное честному заемщику ощущение того, что именно он виноват в своей неплатежеспособности, в том, что вовремя не прочитал условия кредитного договора, или не разобрался в нем в должной мере, в том, что не предсказал скачек валюты, в том, что не смог удержать свой бизнес на плаву, в том, что своими руками разрушил все, что имел до начала пресловутого кризиса….
Увы, когда мы начинаем винить себя в своих бедах, мы впадаем в глубокую депрессию. Чувства не оставляют рассудку возможности понять и проанализировать истинное положение вещей и порядок цифр. Но эмоции когда-то отступают. И когда это, наконец, произойдет, а произойдет рано или поздно, но обязательно, появится жажда справедливости, которая и выведет народ на улицы, непосредственно за неделю до виборов народних депутатов Украины. Правильной является позиция инициаторов проведения II – го Всеукраинского Съезда-Форума «Защити себя, семью, бизнес», которые совместно с адвокатами и частнопрактикующими юристами 7-8 августа 2012 года в Киеве проведут Съезд, на котором будет предложена программа и рекомендаций по выходу из кризиса для Правительства и Президента Украины, а так же будут выдвинуты кандидаты в народные депутаты Украины от участников Съезда, в лице известных правозащитников, адвокатов и самих пострадавших от банковского беспредела потребителей финансовых услуг.
Так было и с цветными революциями, и с «магрибскими» событиями… И вот первые ласточки будущих восстаний за финансовую справедливость появились даже в США, стране, которая еще недавно сама насаждала и финансировала разнообразные бунты в развивающихся странах.
Точка невозврата близится. Если в ближайшие годы государство не сделает существенные шаги к разрешению проблем этих многочисленных слоев населения, чаша народного терпения переполнится, после чего начало широкомасштабного движения по типу «захватим Майдан» превратится из угрозы в реальность. И тогда социально-экономические требования граждан будут достигаться политическими методами, а о букве закона никто и не вспомнит, но обратим винмание на корень зла, который кроется в действиях правительства Украины и руководства НБУ 2008-02009 годов. И обратим взор действующего Премьер-министра Николая Азарова и Президента Виктора Януковича на факты реальнго выведения из Украины колоссальных капиталов кучкой мошенников, которых поддерживало предыдущее правительство.
Хотя, справедливо будет заметить, что само по себе движение такого толка вряд ли поможет финансовому оздоровлению экономики страны, и скорее будет способствовать не восстановлению, а лишь ускорению её общего развала потому УААП и ВОО «КЗУ-ПФУ (ЗВ)» обращают внимание действующей власти на необходимость осуществить полную ревизию в финансово-банковской сфере Украины за 2007-2009 гг. и на необходимость обязать, по примеру Президента РФ Путина, вернуть нуворишей и олигархов капиталы в страну, что позволит вырвать экономику из хаоса и беспредела творящегося с ней сей час, получить средства на проведение реформ начатых действующим Правительством и Президентом, на реализацию социальных программ направив финансовые потоки на благо народа Украины, а не кучки присосавшихся к власти проходимцев и мошенников.
